Met je 67e stopt je salaris, maar je plannen niet: een nieuwe badkamer, een elektrische auto of de kleinkinderen een steuntje in de rug. Toch merken veel 60-plussers dat de bank ineens anders kijkt. Niet omdat je leeftijd het probleem is, maar omdat een lening op tijd afgelost moet zijn.
Dit moet je weten in 2026
- De meeste persoonlijke leningen moeten zijn afgelost tussen je 70e en 80e. Bij ABN AMRO bijvoorbeeld vóór je 75e.
- Een doorlopend krediet sluit je meestal maar tot je 67e à 69e af.
- Heb je een eigen huis? Dan kun je vanaf 58 jaar overwaarde opnemen zonder maandlasten. Maar de rente groeit mee met je schuld.
- De maximale rente op consumptief krediet is sinds 1 januari 2026 12% per jaar.
ADVERTENTIE
Vul hieronder je leeftijd en het bedrag in dat je nodig hebt. De check laat in 30 seconden zien welke leningen nog voor je openstaan, wat je per maand betaalt en hoeveel ruimte je huis biedt.
Leeftijdscheck: welke lening kan nog?
Indicatie op basis van de voorwaarden van Nederlandse aanbieders in 2026.
ADVERTENTIE
Tot welke leeftijd kun je lenen? Overzicht per aanbieder
Elke kredietverstrekker hanteert twee leeftijdsgrenzen: tot welke leeftijd je de lening mag afsluiten, en vóór welke leeftijd hij volledig afgelost moet zijn. Die tweede grens is in de praktijk het belangrijkst. Hij bepaalt je maximale looptijd en dus je maandlast.
| Aanbieder | Product | Max. leeftijd afsluiten | Afgelost vóór |
|---|---|---|---|
| ABN AMRO | Persoonlijke lening | 69 | 75 |
| ING | Persoonlijke lening | 69 | 74 |
| Freo | Persoonlijke lening | 69 | 74 |
| DEFAM | Persoonlijke lening | 69 | 74 |
| Lender & Spender | Persoonlijke lening | 65 | 75 |
| Qander | Persoonlijke lening (koopwoning) | 69 | 78 |
| Qander | Persoonlijke lening voor senioren | 79 | 84 |
Bron: productvoorwaarden van de aanbieders en het overzicht van Geld.nl. Aanbieders passen hun leeftijdsgrenzen regelmatig aan. Controleer de actuele voorwaarden altijd vóór je aanvraagt.
Let op bij een doorlopend krediet. Daar liggen de grenzen veel lager, meestal tussen 67 en 69 jaar. Bekijk ook welke banken in 2026 nog een doorlopend krediet aanbieden. Omdat je afgeloste bedragen opnieuw kunt opnemen, lopen aanbieders meer risico. Heb je nu een doorlopend krediet als “buffer”? Reken er dan niet op dat je die na je 70e nog kunt verhogen of oversluiten.
ADVERTENTIE
Waarom de bank “nee” zegt na je 67e (en hoe je dat voorkomt)
Een afwijzing heeft zelden met je leeftijd alleen te maken. Meestal speelt een van deze vier redenen:
- De looptijd wordt te kort. Op je 70e heb je bij de meeste banken nog maar vier à vijf jaar om af te lossen. Een lening van €20.000 levert dan al snel een maandlast op van ruim €400. Die past vaak niet meer binnen de leennormen.
- Je inkomen daalt bij pensionering. Ben je nog geen 67 maar ga je binnen de looptijd met pensioen? Dan rekent de aanbieder met je toekomstige AOW plus pensioen, niet met je huidige salaris.
- Een gat tussen AOW en pensioen. Steeds meer pensioenen starten later dan de AOW. Zit er een periode tussen met minder inkomen, dan toetst de aanbieder op dat lagere bedrag.
- Bestaande kredieten bij BKR. Een oude creditcardlimiet of een doorlopend krediet dat je nooit gebruikt, telt mee als maandlast, ook als het saldo nul is.
Zo vergroot je je kans
- Vraag aan vóór je pensioendatum als dat kan. Dan heb je meer looptijd en vaak meer leenruimte.
- Zeg ongebruikte creditcards en doorlopende kredieten op. Dat verlaagt je geregistreerde maandlast direct.
- Leen samen met een jongere partner. Kijk wel per aanbieder welke leeftijd telt.
- Kies een lager bedrag met een realistische looptijd in plaats van het maximum.
Rekenvoorbeeld: €20.000 nodig op je 68e. Lenen, verzilveren of sparen?
Stel: je bent 68 en wilt €20.000 voor een nieuwe badkamer. Je hebt een koophuis zonder grote hypotheek. Hieronder staan drie routes naast elkaar.
| Route | Maandlast | Kosten / schuld na 10 jaar | Schuld na 15 jaar |
|---|---|---|---|
| Persoonlijke lening 6,9%, 7 jaar (afgelost vóór 75) | €301 | €5.274 rente, daarna €0 schuld | €0 |
| Persoonlijke lening 9%, 7 jaar | €322 | €7.030 rente, daarna €0 schuld | €0 |
| SVn Verzilverlening 1,7% (via gemeente) | €0 | €23.672 schuld | €25.754 |
| Verzilverhypotheek bank, 5% | €0 | €32.578 schuld | €41.579 |
Wat zegt dit? De persoonlijke lening is het goedkoopst in totale kosten, maar vraagt ruim €300 per maand uit je AOW en pensioen. De SVn Verzilverlening is extreem goedkoop, maar alleen te gebruiken voor woningverbetering en alleen als je gemeente meedoet. De commerciële verzilverhypotheek kost niets per maand, maar verdubbelt je schuld in ongeveer veertien jaar. Dat gaat rechtstreeks van de erfenis af. Wil je een ander bedrag doorrekenen? Bekijk wat €15.000 lenen per maand kost.
En sparen? Heb je het geld op de bank staan, dan is het bijna altijd goedkoper om je spaargeld te gebruiken. De rente die je misloopt, is lager dan elke leenrente. Houd wel een buffer aan voor onverwachte kosten zoals een kapotte cv-ketel of zorgkosten.
ADVERTENTIE
Verzilverhypotheek in 2026: deze aanbieders zijn er nog
Bij een verzilverhypotheek (ook wel overwaarde- of opeethypotheek) leen je tegen de waarde van je huis. Je betaalt geen maandlasten: de rente wordt elke maand bij de schuld opgeteld. Je lost pas af als het huis wordt verkocht of na het overlijden van de langstlevende partner.
Het aanbod is in 2026 kleiner geworden. Florius stopte op 13 juni 2026 met nieuwe Verzilver Hypotheken, omdat er te weinig aanvragen waren. Dit zijn de aanbieders die nog nieuwe klanten accepteren:
| Aanbieder | Minimale leeftijd | Bijzonderheden |
|---|---|---|
| ABN AMRO Overwaarde Hypotheek | 62 jaar | Opname tussen €35.000 en €300.000 |
| Onderlinge Nederland ZilverHuis | 68 (alleen) / 72 (samen) | Restschuld onder voorwaarden afgedekt |
| SocioHypotheek | 60 jaar | Kan ook een bestaande hypotheek overnemen |
| a.s.r. Levensrente Hypotheek | AOW-leeftijd (67) | Tot 50% van de woningwaarde, max. €500.000 |
Drie dingen die vaak vergeten worden
- De rente is niet aftrekbaar. Je lost niet jaarlijks af, dus de Belastingdienst geeft geen hypotheekrenteaftrek.
- Achterstallig onderhoud telt mee. Wordt je huis minder goed onderhouden, dan kan de aanbieder eisen dat je het herstelt. Heb je daar geen geld voor, dan komen ook die kosten bij de schuld.
- De AFM is kritisch. Door het rente-op-rente-effect kunnen de kosten sterk oplopen. Laat je daarom altijd adviseren door een onafhankelijk hypotheekadviseur.
SVn Verzilverlening: doet jouw gemeente mee?
De goedkoopste manier om overwaarde op te nemen loopt niet via een bank, maar via je gemeente. De Verzilverlening wordt verstrekt door SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten), maar alleen in gemeenten die de regeling hebben afgesloten.
- Leeftijd: de jongste aanvrager is minimaal 58 jaar.
- Rente: 1,7% (peildatum maart 2026), 40 jaar vast.
- Maandlasten: geen. De rente wordt bij de schuld opgeteld.
- Bedrag: de gemeente bepaalt het maximum. Vaak ligt dat tussen €35.000 en €50.000, met een minimum van €2.500.
- Doel: alleen voor woningverbetering, verduurzaming of je huis levensloopbestendig maken (traplift, aangepaste badkamer). Niet voor een auto of vakantie.
Zo check je het in 3 stappen
- Zoek op de website van je gemeente naar “Verzilverlening” of zoek je gemeente op svn.nl.
- Staat er een verordening? Lees dan het maximumbedrag en de toegestane doelen.
- Vraag eerst een toewijzing aan bij de gemeente. Pas daarna toetst SVn je aanvraag. Het budget is per jaar beperkt: wie eerst komt, wie eerst maalt.
ADVERTENTIE
Wat gebeurt er met je lening als je overlijdt?
Een lening verdwijnt niet bij overlijden. De openstaande schuld valt in de nalatenschap. Je erfgenamen erven dus niet alleen je bezittingen, maar ook je schulden.
- Persoonlijke lening of doorlopend krediet: de erfgenamen moeten de rest aflossen uit de nalatenschap. Is die te klein, dan kunnen zij de erfenis beneficiair aanvaarden. Ze betalen dan nooit meer dan wat ze erven.
- Verzilverhypotheek: de schuld inclusief opgebouwde rente wordt afgelost bij de verkoop van het huis. Bij ABN AMRO en Onderlinge Nederland is een restschuld onder voorwaarden afgedekt.
- Overlijdensrisicodekking: sommige aanbieders bieden een verzekering aan die de lening aflost bij overlijden. Op latere leeftijd is die duurder, maar het voorkomt dat je partner met maandlasten blijft zitten.
Tip voor partners: sluit je samen een lening af, dan blijft de langstlevende hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige schuld. Reken daarom uit of de maandlast ook betaalbaar is van alleen het AOW- en pensioeninkomen van de langstlevende.
Lenen om je (klein)kinderen te helpen: schenken, uitlenen of garant staan?
Veel 60-plussers willen een kind helpen met een huis of een kleinkind met een studie. Lenen om vervolgens te schenken is bijna nooit verstandig. Dit zijn de betere routes in 2026:
| Route | Belastingvrij in 2026 | Let op |
|---|---|---|
| Jaarlijks schenken aan kind | €6.908 per jaar | Geldt voor beide ouders samen |
| Eenmalig verhoogd (kind 18–40 jaar) | €33.129 (€69.009 voor dure studie) | Vervangt dat jaar de gewone vrijstelling |
| Schenken aan kleinkind | €2.769 per jaar | Boven de vrijstelling 18% schenkbelasting |
| Geld uitlenen aan kind | n.v.t. | Schriftelijke overeenkomst en zakelijke rente, anders ziet de Belastingdienst het als schenking |
| Garant staan voor een lening | n.v.t. | Betaalt je kind niet, dan moet jij betalen. Telt mee bij je eigen leenruimte |
Boven de vrijstelling betaalt een kind 10% schenkbelasting tot €158.669 en 20% daarboven. Een tussenvorm is schenken op papier: je erkent schriftelijk een schuld aan je kind zonder het geld over te maken. Zo houd je zelf het geld achter de hand en verklein je toch je toekomstige erfbelasting. Laat zo’n constructie altijd vastleggen door een notaris.
ADVERTENTIE
5 fouten die 60-plussers maken bij lenen
- Wachten tot na het pensioen. Elk jaar uitstel kost je een jaar looptijd en maakt je maandlast hoger.
- Een doorlopend krediet als vangnet houden. Na je 67e à 69e kun je het vaak niet meer verhogen, terwijl het wel je leenruimte voor een persoonlijke lening verkleint.
- Alleen naar de maandlast kijken bij verzilveren. “Geen maandlasten” betekent niet “geen kosten”. Reken altijd uit wat de schuld over 10 en 15 jaar is.
- Ingaan op “lenen zonder toetsing voor senioren”. Een erkende aanbieder in Nederland moet je inkomen en BKR controleren en mag maximaal 12% rente rekenen. Wie dat niet doet, opereert buiten de regels.
- De partner vergeten. Sluit je samen af, dan moet de lening ook betaalbaar zijn van het inkomen van de langstlevende.
Veelgestelde vragen
Kan ik met alleen AOW een lening krijgen?
Soms, maar het bedrag is dan beperkt. De aanbieder rekent met je netto AOW en je vaste lasten. Met alleen AOW blijft er na woonlasten weinig leenruimte over. Lees ook welke aanbieders een uitkering als inkomen meetellen. Heb je een eigen huis, dan is de SVn Verzilverlening voor woningverbetering vaak een realistischer optie.
Tot welke leeftijd kan ik een persoonlijke lening afsluiten?
Bij de meeste banken tot ongeveer 69 jaar, met aflossing vóór je 74e of 75e. Enkele aanbieders hebben een speciale seniorenlening waarbij je tot je 84e kunt aflossen.
Is de rente van een lening na je pensioen aftrekbaar?
De rente van een persoonlijke lening is alleen aftrekbaar als je het geld gebruikt voor je eigen woning en de lening aan de fiscale eisen voldoet, zoals annuïtair aflossen. De rente van een verzilverhypotheek is niet aftrekbaar, omdat je niet jaarlijks aflost.
Wat is goedkoper: een persoonlijke lening of overwaarde opnemen?
In totale kosten is een persoonlijke lening bijna altijd goedkoper, omdat je de schuld binnen een paar jaar aflost. Overwaarde opnemen is aantrekkelijk als je de maandlast niet kunt dragen, maar door de rente op rente groeit de schuld snel.
Moeten mijn kinderen mijn lening betalen als ik overlijd?
De schuld valt in de nalatenschap. Je kinderen betalen hem uit wat ze erven. Is de nalatenschap te klein, dan kunnen ze beneficiair aanvaarden en hoeven ze nooit meer te betalen dan ze erven.
