Een auto op afbetaling kopen kan op drie manieren: met een persoonlijke lening, via de financiering van de dealer, of je koopt niet en kiest private lease. Op de maandlast lijken ze vaak op elkaar. Het verschil zit in wat je in totaal betaalt, en of de auto aan het eind van jou is.
Dit moet je weten in 2026
- De maximale rente op consumptief krediet is 12% per jaar, ook bij de dealer.
- De laagste rentes voor een persoonlijke lening beginnen rond 6,4%, voor bedragen vanaf €25.000.
- Een lage maandlast bij de dealer komt vaak van een slottermijn: een groot bedrag dat je aan het eind in één keer betaalt.
- “0% rente” bij de dealer? Reken altijd de totale prijs na. De AFM ziet acties waarbij de kosten in de autoprijs zitten als misleidend.
ADVERTENTIE
Vul hieronder de prijs van de auto in. De vergelijker zet de drie routes naast elkaar: wat je per maand betaalt, wat je in totaal kwijt bent en of de auto daarna van jou is.
Auto financieren: lenen, dealer of lease?
Vergelijk de drie routes op maandlast en totale kosten.
Dealerfinanciering (vul in uit de offerte)
Private lease (optioneel)
ADVERTENTIE
Lenen, dealer of private lease: wat past bij jou?
| Persoonlijke lening | Dealerfinanciering | Private lease | |
|---|---|---|---|
| Eigenaar | Jij, vanaf dag één | Jij, vaak pas na de laatste termijn | De leasemaatschappij |
| BKR | Toets en registratie | Toets en registratie | Bij een keurmerkbedrijf: toets en registratie |
| Rente | Vast, max. 12% | Vast, max. 12%; soms een “actierente” | Zit verwerkt in de leaseprijs |
| Slottermijn | Nee | Vaak | Nee |
| Extra aflossen | Meestal boetevrij | Vaak met vergoeding (wettelijk max. 1%) | Eerder stoppen kost een afkoopsom |
| Verzekering en onderhoud | Zelf kiezen en betalen | Soms verplicht pakket via de dealer | Inbegrepen |
| Past bij | Wie de auto lang wil houden | Wie een lage maandlast wil en de slottermijn kan betalen | Wie zekerheid over alle kosten wil en geen eigenaar hoeft te zijn |
Wat een persoonlijke lening per bedrag kost, zie je in wat kost een persoonlijke lening. Twijfel je over lease? Lees dan hoe private lease en het BKR samenhangen.
ADVERTENTIE
“0% rente” bij de dealer: zo reken je na wat het écht kost
Een dealer die “0% rente” aanbiedt, verdient zijn geld op een andere manier. Meestal vervalt de korting die je bij contante betaling of een gewone lening wél zou krijgen, of moet je een verzekering of onderhoudspakket via de dealer afnemen. De AFM beschouwt aanbiedingen waarbij de kosten zo in de autoprijs verdwijnen als misleidend. Reken het daarom altijd zelf na.
Rekenvoorbeeld: een auto van €25.000, €5.000 eigen geld, 4 jaar.
| Route | Per maand | Totaal betaald |
|---|---|---|
| “0% rente” via de dealer, geen korting | €417 | €25.000 |
| €2.000 korting + persoonlijke lening 8,9% | €447 | €26.458 |
| €4.000 korting + persoonlijke lening 8,9% | €397 | €24.074 |
De vuistregel: “0% rente” is alleen voordelig als de korting die je ervoor opgeeft kleiner is dan de rente die je anders zou betalen. In dit voorbeeld ligt het omslagpunt rond €3.000 korting. Vraag de dealer daarom altijd twee prijzen: met de 0%-actie en zonder, bij contante betaling. En vraag of er verplichte pakketten aan vastzitten.
ADVERTENTIE
Slottermijn: lagere maandlast, maar wat betaal je aan het eind?
Bij een slottermijn financier je een deel van de autoprijs niet maandelijks, maar betaal je het aan het eind in één keer. Daardoor is de maandlast lager. De rente loopt wel over het hele bedrag, ook over dat laatste deel.
Rekenvoorbeeld: €20.000 lenen voor een auto van €25.000, 5 jaar.
| Route | Per maand | Slottermijn | Totale rente |
|---|---|---|---|
| Dealer 7,9%, slottermijn 30% | €302 | €7.500 | €5.633 |
| Dealer 7,9%, zonder slottermijn | €405 | – | €4.274 |
| Persoonlijke lening 8,9% | €414 | – | €4.853 |
De slottermijn scheelt ruim €100 per maand, maar kost bij dezelfde rente €1.359 meer, en aan het eind moet je €7.500 hebben. Kun je dat niet betalen, dan heb je drie opties:
- De slottermijn opnieuw financieren: je betaalt dan nog langer rente.
- De auto inruilen: de inruilwaarde gaat naar de slottermijn; is die lager, dan betaal je bij.
- De auto verkopen: alleen zinvol als de verkoopprijs hoger is dan de slottermijn.
ADVERTENTIE
Auto op afbetaling met een negatieve BKR: wat kan wel en niet?
Kopen op afbetaling is in Nederland gewoon consumentenkrediet, ook als het huurkoop of “financial lease” heet en de auto als zekerheid dient. De dealer of financier moet dus je BKR toetsen. Met een open achterstand (code A, 2 of 3) wordt een aanvraag vrijwel altijd afgewezen.
| Route | Werkt het met een negatieve BKR? |
|---|---|
| Lening of dealerfinanciering | Niet bij een open achterstand; na herstel (code H) soms een klein bedrag |
| Private lease bij een keurmerkbedrijf | Vrijwel niet |
| Shortlease of auto-abonnement | Vaak wel, met een eigen kredietcheck en borg |
| Goedkopere auto contant kopen | Ja, met eigen geld of een lening binnen familie |
Wat elke BKR-code betekent, lees je in geld lenen met een BKR-registratie. De alternatieven zonder BKR-toets staan in private lease zonder BKR.
“Auto op afbetaling zonder BKR-check, ook met negatieve BKR”? Een erkende financier mag dat niet beloven. Vraagt iemand je vooraf geld voor “administratie” of een “borg” voordat er een contract is, dan is het oplichting.
Looptijd en tweedehands auto: hoe lang mag je lening lopen?
De belangrijkste vuistregel: laat de lening nooit langer lopen dan je de auto denkt te rijden. Anders betaal je nog termijnen voor een auto die je al hebt verkocht of ingeruild.
| Auto | Logische looptijd |
|---|---|
| Nieuw, je houdt hem lang | 4 tot 6 jaar |
| Jong gebruikt (2 tot 4 jaar oud) | 3 tot 5 jaar |
| Ouder dan 6 jaar | 2 tot 3 jaar |
Bij een persoonlijke lening maakt de leeftijd van de auto voor de rente niet uit: je leent geld, geen auto. Dealers en autofinanciers stellen bij financiering via de auto vaak wel een maximumleeftijd of -kilometerstand. Een oudere occasion financier je daarom meestal via een persoonlijke lening.
ADVERTENTIE
Stappenplan: zo financier je je auto zo goedkoop mogelijk
- Bepaal je budget inclusief autokosten. Verzekering, brandstof, onderhoud en wegenbelasting komen bovenop je maandlast.
- Vraag bij de dealer de prijs bij contante betaling. Dat is je vergelijkingspunt.
- Vraag een offerte voor een persoonlijke lening. Een hoger leenbedrag geeft vaak een lagere rente.
- Vraag de dealer om het totale bedrag dat je betaalt, het jaarlijks kostenpercentage en de hoogte van een eventuele slottermijn.
- Zet alles in de vergelijker bovenaan deze pagina.
- Controleer of je boetevrij kunt aflossen, voor als je de auto eerder verkoopt.
Veelgestelde vragen over een auto op afbetaling
Is 0% rente bij een autodealer echt 0%?
Meestal niet in totale kosten. Bij een 0%-actie vervalt vaak de korting voor contante betaling of moet je een pakket via de dealer afnemen. Vraag altijd de prijs met en zonder de actie en vergelijk het totaal.
Wat is een slottermijn?
Een deel van de autoprijs dat je niet maandelijks aflost, maar aan het eind van de looptijd in één keer betaalt. Je maandlast is lager, maar je betaalt meer rente en moet aan het eind het slotbedrag hebben of opnieuw financieren.
Kan ik een auto op afbetaling kopen met een negatieve BKR?
Niet bij een erkende dealer of financier zolang je achterstand openstaat, want kopen op afbetaling is krediet. Shortlease of een auto-abonnement zijn de realistische alternatieven.
Wat is goedkoper: een persoonlijke lening of financiering via de dealer?
Dat hangt af van de rente, een eventuele slottermijn en de korting die je bij de dealer laat liggen. Een persoonlijke lening is vaak goedkoper in totaal en je kunt meestal boetevrij aflossen. Reken het na met de vergelijker op deze pagina.
Komt een autofinanciering in het BKR?
Ja. Een lening of financiering via de dealer is consumentenkrediet en wordt geregistreerd. Ook private lease bij een keurmerkbedrijf wordt geregistreerd.
Kan ik een autolening eerder aflossen?
Ja. Bij een persoonlijke lening kan dat meestal boetevrij. Bij financiering via de dealer kan een vergoeding gelden, die wettelijk maximaal 1% van het afgeloste bedrag is (0,5% als er minder dan een jaar resteert).
