Een persoonlijke lening hier, een doorlopend krediet daar en nog een creditcard die je eigenlijk nooit afbetaalt. Elke maand gaat er geld naar drie verschillende aanbieders, en een groot deel daarvan is rente. Oversluiten kan dat veranderen. Maar alleen als je het goed uitrekent.
ADVERTENTIE
Waarom 2026 een goed moment is
- De maximale rente op consumptief krediet was 15% in 2024 en 14% in 2025. Sinds 1 januari 2026 is dat 12%.
- Hoe hoger het bedrag, hoe lager de rente. Bij ABN AMRO betaal je in 2026 11,9% voor een lening tot €10.000, maar vanaf 7,9% boven de €15.000. Drie kleine leningen samenvoegen kan je dus een lagere rente opleveren.
- Vervroegd aflossen kost bij een persoonlijke lening wettelijk maximaal 1% van het bedrag. Veel aanbieders rekenen helemaal niets.
Vul hieronder je huidige leningen in. De Oversluitcheck laat zien wat je nu nog aan rente betaalt, wat één nieuwe lening kost en hoeveel je netto overhoudt, inclusief een eventuele boete.
Oversluitcheck: loont het voor jou?
Vul je huidige leningen in. Laat een rij leeg als je die niet hebt.
ADVERTENTIE
Wanneer loont oversluiten, en wanneer niet?
| ✅ Het loont meestal als… | ❌ Het loont meestal niet als… |
|---|---|
| Je lening is afgesloten in 2024 of 2025, toen de maximale rente 14% à 15% was | Je lening nog maar een jaar of korter loopt |
| Je meerdere kleine leningen hebt die samen een hoger bedrag vormen | De nieuwe looptijd veel langer is dan wat je nu nog hebt |
| Je een doorlopend krediet of creditcard hebt zonder vaste einddatum | Je huidige rente al lager is dan wat je nu nog kunt krijgen |
De Oversluitcheck bovenaan rekent het voor jouw situatie door. Gebruik de uitkomst als vertrekpunt en vraag daarna een echte offerte aan.
ADVERTENTIE
Rentetabel 2026: waarom samenvoegen je rente verlaagt
Kredietverstrekkers rekenen een lagere rente naarmate het leenbedrag hoger is. Zo ziet de bandbreedte er bij ABN AMRO uit, geldig sinds 1 januari 2026:
| Leenbedrag | Rente |
|---|---|
| €5.000 – €10.000 | 11,9% |
| €10.000 – €15.000 | 9,6% – 11,5% |
| €15.000 – €50.000 | 7,9% – 9,8% |
| €50.000 – €75.000 | 7,5% – 9,4% |
Wat betekent dat? Heb je een lening van €9.000 en een krediet van €5.000, dan betaal je op allebei het tarief van een klein bedrag. Voeg je ze samen tot één lening van €14.000 of meer, dan schuif je een of twee rentetreden omlaag. Dat effect zie je bij geen enkele losse lening, alleen bij samenvoegen. Hoe de rente verder wordt bepaald, lees je in wat kost een persoonlijke lening.
ADVERTENTIE
Boete bij oversluiten: wat mag een aanbieder rekenen?
Los je een persoonlijke lening met vaste rente vervroegd af, dan mag de kredietverstrekker een vergoeding vragen voor de rente die hij misloopt. De wet (artikel 7:68 Burgerlijk Wetboek) zet daar een plafond op:
| Resterende looptijd | Maximale vergoeding |
|---|---|
| Langer dan een jaar | 1% van het afgeloste bedrag |
| Een jaar of korter | 0,5% van het afgeloste bedrag |
Veel aanbieders rekenen in de praktijk helemaal niets. Een doorlopend krediet of creditcard kun je altijd kosteloos aflossen. Vraag je aanbieder om een aflosnota: daarop staat het exacte saldo op een bepaalde datum, inclusief een eventuele vergoeding.
Doorlopend krediet of creditcard oversluiten: vaak de grootste winst
Een nieuw doorlopend krediet kun je in 2026 vrijwel nergens meer afsluiten, maar veel mensen hebben er nog een lopen. Bij de meeste aanbieders is opnemen geblokkeerd, de rente is variabel en er is geen vaste einddatum. Veel contracten bevatten bovendien een afbouwregeling vanaf een bepaalde leeftijd, waardoor je maandlast ineens kan stijgen.
- Vaste einddatum: met een persoonlijke lening weet je precies wanneer je schuldenvrij bent.
- Vaste rente: geen verrassingen als de rente stijgt.
- Let op het “alleen rente”-patroon: dekt je maandbedrag op een doorlopend krediet of creditcard bijna alleen de rente, dan los je nauwelijks af. De Oversluitcheck laat zien of dat bij jou het geval is.
Zeg na het oversluiten de limiet van je doorlopend krediet of creditcard ook echt op. Een ongebruikte limiet blijft anders bij het BKR staan en telt mee bij je volgende lening of hypotheek. Wat er in 2026 met bestaande kredieten gebeurt, lees je in doorlopend krediet in 2026.
ADVERTENTIE
Stappenplan: oversluiten zonder dubbele BKR-registratie
De grootste fout bij oversluiten: de nieuwe lening afsluiten en de oude laten doorlopen, omdat je vergeet ze af te lossen of op te zeggen. Dan staan ze allebei bij het BKR, en dat drukt je leenruimte jarenlang.
- Maak een overzicht van al je kredieten via je BKR-overzicht (gratis via mijnkredietregistratie.nl) en je laatste afschriften.
- Vraag bij elke aanbieder een aflosnota op een datum een paar weken vooruit.
- Vraag de nieuwe lening aan met als doel “oversluiten” en geef op welke kredieten je aflost. De aanbieder houdt daar dan rekening mee bij de toetsing.
- Los alle oude kredieten volledig af zodra het geld binnen is, vóór de datum op de aflosnota. Sommige aanbieders betalen de oude schuldeisers rechtstreeks.
- Zeg doorlopende kredieten en creditcardlimieten op, ook als het saldo nul is.
- Controleer na een paar weken je BKR-overzicht. Bij de oude kredieten moet een einddatum staan.
Rekenvoorbeeld: 3 leningen samenvoegen tot één
Dit is het voorbeeld dat de Oversluitcheck standaard toont:
| Huidige lening | Saldo | Rente | Per maand | Nog te betalen rente |
|---|---|---|---|---|
| Persoonlijke lening (uit 2024) | €9.000 | 13,5% | €230 | €2.929 |
| Doorlopend krediet | €5.000 | 11,9% | €100 | €1.940 |
| Creditcard | €1.500 | 12% | €45 | €334 |
| Totaal | €15.500 | €375 | €5.203 |
Eén nieuwe lening van €15.500 tegen 8,9% over 6 jaar kost €279 per maand en €4.561 rente. Met een maximale boete van €90 op de persoonlijke lening hou je netto ongeveer €550 over, en betaal je €96 per maand minder. Hoeveel je met je inkomen in totaal verantwoord kunt lenen, bereken je in hoeveel kan ik lenen.
ADVERTENTIE
Oversluiten met een BKR-codering: kan dat?
| Jouw BKR | Oversluiten mogelijk? |
|---|---|
| Alleen positieve registraties, ook als het er meerdere zijn | Ja. Juist samenvoegen is dan de bedoeling |
| Herstelde achterstand (code H) | Soms, als de H al wat ouder is en je inkomen stabiel |
| Open achterstand (code A, 2 of 3) | Vrijwel niet bij een erkende aanbieder |
Staat er een open achterstand, dan is een nieuwe lening meestal geen oplossing. Schuldhulpverlening van je gemeente is gratis en kan namens jou met je schuldeisers onderhandelen. Wat elke code betekent en welke routes er wél zijn, lees je in geld lenen met een BKR-registratie.
De looptijdval en 4 andere fouten bij oversluiten
1. De looptijdval. Een langere looptijd maakt je maandlast lager, maar je betaalt langer rente. Met hetzelfde voorbeeld van €15.500 tegen 8,9%:
| Nieuwe looptijd | Per maand | Netto resultaat |
|---|---|---|
| 5 jaar | €321 | €1.352 besparing |
| 6 jaar | €279 | €552 besparing |
| 7 jaar | €249 | €269 duurder |
Bij 7 jaar betaal je €126 per maand minder dan nu, maar ben je in totaal meer kwijt. Kies dus de kortste looptijd waarvan de maandlast nog goed past.
2. De oude kredieten laten doorlopen. Los alles af en zeg limieten op, anders heb je straks twee keer schuld.
3. Alleen naar de rente kijken. Vergelijk het totale bedrag dat je terugbetaalt, inclusief een eventuele boete op je oude lening.
4. Extra geld meelenen “nu het toch kan”. Elke euro extra kost rente en maakt het voordeel van oversluiten kleiner.
5. Betalen voor bemiddeling. Een adviseur mag voor het afsluiten of oversluiten van een persoonlijke lening geen kosten rekenen. Vraagt iemand dat wel, ga dan ergens anders heen.
Lees ook
Veelgestelde vragen over een lening oversluiten
Wanneer is het slim om een lening over te sluiten?
Als de nieuwe rente lager is dan wat je nu betaalt en de looptijd niet veel langer wordt. Vooral leningen uit 2024 en 2025, toen de maximale rente 14% à 15% was, en meerdere kleine leningen samen leveren vaak winst op.
Wat kost het om een lening over te sluiten?
Bij een persoonlijke lening mag de aanbieder maximaal 1% van het afgeloste bedrag rekenen (0,5% als er minder dan een jaar resteert). Veel aanbieders rekenen niets. Een doorlopend krediet of creditcard aflossen is altijd kosteloos.
Kan ik meerdere leningen samenvoegen tot één lening?
Ja. Je leent één bedrag waarmee je alle bestaande kredieten aflost. Omdat het totaalbedrag hoger is, krijg je vaak een lagere rente dan op de losse leningen.
Kan ik een lening oversluiten met een BKR-registratie?
Met alleen positieve registraties: ja. Met een herstelde achterstand soms. Met een open achterstand vrijwel niet bij een erkende aanbieder.
Moet ik mijn doorlopend krediet opzeggen na het oversluiten?
Ja. Een limiet die je niet meer gebruikt, blijft anders bij het BKR staan en verlaagt je leenruimte voor een volgende lening of hypotheek.
Mag een adviseur kosten rekenen voor het oversluiten?
Nee. Voor het afsluiten of oversluiten van een persoonlijke lening mag een adviseur geen kosten in rekening brengen.
