Een warmtepomp, isolatie, een nieuwe badkamer of een uitbouw: verbouwen kost al snel €10.000 tot €50.000. Je kunt het betalen met een lening van het Warmtefonds, een persoonlijke lening of door je hypotheek te verhogen. Welke route het goedkoopst is, hangt af van wat je verbouwt, je inkomen en hoe snel je wilt aflossen.
Dit moet je weten in 2026
- Verduurzaam je? De Energiebespaarlening van het Warmtefonds is 0% rente bij een verzamelinkomen tot €60.000. Daarboven ligt de rente rond de 3,6% tot 4,5%.
- Voor een warmtepomp of isolatie krijg je daarnaast ISDE-subsidie, bijvoorbeeld €1.250 plus €225 per kW voor een eerste lucht-waterwarmtepomp.
- De rente van een lening voor je eigen woning is aftrekbaar als je annuïtair aflost in maximaal 30 jaar en het geld aantoonbaar in je huis steekt.
- Voor bedragen tot ongeveer €20.000 à €30.000 is een persoonlijke lening vaak goedkoper dan je hypotheek verhogen.
ADVERTENTIE
Vul hieronder je verbouwing in. De vergelijker zet de routes naast elkaar en laat zien wat je per maand en in totaal betaalt.
Verbouwingsvergelijker: welke route is het goedkoopst?
Vul je verbouwing in en vergelijk Warmtefonds, lening en hypotheek.
ADVERTENTIE
Warmtefonds, lening of hypotheek: de drie routes naast elkaar
| Energiebespaarlening | Persoonlijke lening | Hypotheek verhogen | |
|---|---|---|---|
| Waarvoor | Alleen verduurzamen | Alles | Alles aan je woning |
| Rente 2026 | 0% tot €60.000 inkomen, daarboven ±3,6% – 4,5% | ±7,9% – 11,9%, afhankelijk van het bedrag | Je hypotheekrente, ±4% – 5% |
| Looptijd | 10, 15 of 20 jaar | Meestal tot 10 jaar | Tot 30 jaar |
| Eenmalige kosten | Geen afsluitkosten | Geen | Vaak taxatie, soms notaris en advies |
| Rente aftrekbaar | Ja, onder voorwaarden | Ja, onder voorwaarden | Ja, onder voorwaarden |
| Snelheid | Enkele weken | Vaak binnen een week | Enkele weken, langer met notaris |
| Past bij | Isolatie, warmtepomp, zonnepanelen | Bedragen tot €20.000 à €30.000 die je snel wilt aflossen | Grote verbouwingen, zoals een uitbouw |
Combineren mag ook: het duurzame deel van je verbouwing bij het Warmtefonds, de rest met een persoonlijke lening of je hypotheek. Wat een persoonlijke lening precies kost, zie je in wat kost een persoonlijke lening.
ADVERTENTIE
Energiebespaarlening 2026: wie krijgt 0% rente?
De Energiebespaarlening wordt verstrekt door het Nationaal Warmtefonds, een fonds dat door de overheid wordt ondersteund. Je leent er alleen mee voor energiebesparende maatregelen aan je eigen woning.
| Verzamelinkomen huishouden | Rente |
|---|---|
| Tot en met €60.000 | 0% |
| Boven €60.000 | Rond 3,6% – 4,5%, afhankelijk van de looptijd, vast voor de hele looptijd |
Verzamelinkomen is niet je brutoloon, maar het bedrag dat op je aanslag inkomstenbelasting staat: je inkomen uit werk en woning plus eventueel inkomen uit aanmerkelijk belang en vermogen. Je leeftijd maakt voor de lening niet uit.
Maatregelen waarvoor je kunt lenen zijn onder meer isolatie van dak, vloer en gevel, isolerend glas, een warmtepomp, zonnepanelen, een zonneboiler en energiezuinige ventilatie. Woon je in een appartement, dan bestaat er ook een variant voor je VvE.
Rekenvoorbeeld: €10.000 lenen over 10 jaar kost bij 0% rente €83,33 per maand. Je betaalt precies terug wat je leent.
ADVERTENTIE
ISDE-subsidie en lening combineren: in welke volgorde?
De ISDE-subsidie krijg je pas na de installatie, terwijl de installateur vaak eerder betaald wil worden. Je moet de subsidie dus voorfinancieren. Zo pak je dat aan:
- Kies een maatregel die voor ISDE in aanmerking komt en een installateur die gecertificeerde producten plaatst. Bewaar de offerte en de factuur.
- Financier het volledige bedrag, inclusief het deel dat je later als subsidie terugkrijgt.
- Vraag de ISDE aan na installatie, via het subsidieloket van de RVO. Voor een warmtepomp krijg je bijvoorbeeld €1.250 plus €225 per kW bij een eerste lucht-waterwarmtepomp.
- Los met de subsidie extra af op je lening. Controleer vooraf in je voorwaarden of dat boetevrij kan.
Vul in de vergelijker bovenaan het verwachte subsidiebedrag in. Dan zie je wat je na de extra aflossing per maand overhoudt.
Hypotheek verhogen: onderhands of met een nieuwe inschrijving?
Bij de notaris is bij de aankoop van je huis een hypotheekrecht ingeschreven, vaak voor een hoger bedrag dan je toen leende. Dat bepaalt hoe duur verhogen is.
| Situatie | Wat er gebeurt | Kosten |
|---|---|---|
| Nieuw bedrag past binnen de inschrijving | Onderhands verhogen bij je eigen geldverstrekker | Geen notaris; vaak wel een taxatie |
| Nieuw bedrag is hoger dan de inschrijving | Nieuwe hypotheekakte bij de notaris | Notaris, taxatie en meestal advies |
| Tweede hypotheek bij een andere verstrekker | Apart leningdeel met tweede hypotheekrecht | Notaris, taxatie en advies; vaak hogere rente |
Let op de risicoklasse. Een hogere hypotheek ten opzichte van de waarde van je huis kan je in een hogere renteklasse brengen. Dan betaal je soms een hogere rente over je hele hypotheek, niet alleen over het nieuwe deel.
NHG bij een verbouwing. Je kunt Nationale Hypotheek Garantie aanvragen als je totale hypotheek inclusief verbouwing niet hoger is dan €470.000 in 2026, of €498.200 als je energiebesparende maatregelen treft, en niet hoger dan de marktwaarde van je woning na de verbouwing.
Bouwdepot. Bij een grote verbouwing wordt het geleende bedrag vaak in een bouwdepot gezet. De geldverstrekker betaalt dan de facturen van je aannemer uit dat depot.
ADVERTENTIE
Renteaftrek bij een verbouwing: wanneer wel, wanneer niet?
De rente op een lening voor je eigen woning is aftrekbaar, ook bij een persoonlijke lening of de Energiebespaarlening. Maar alleen als je aan alle voorwaarden voldoet:
| ✅ Aftrekbaar | ❌ Niet aftrekbaar |
|---|---|
| Verbetering of onderhoud van je eigen woning | Losse inrichting, meubels en apparaten die je meeneemt bij verhuizen |
| Annuïtair of lineair aflossen, in maximaal 30 jaar | Een doorlopend krediet zonder vaste aflossing |
| Je kunt met facturen aantonen waar het geld naartoe ging | Geld dat je deels voor iets anders gebruikt |
| De woning is je hoofdverblijf | Een tweede huis of verhuurde woning |
Bewaar daarom alle offertes, facturen en betaalbewijzen. Je geeft de lening op bij je aangifte inkomstenbelasting als eigenwoningschuld. Twijfel je of iets meetelt, vraag het dan na bij een belastingadviseur of de BelastingTelefoon.
ADVERTENTIE
Let op bij je volgende hypotheek: een verbouwingslening telt mee
Wil je binnen een paar jaar verhuizen? Dan telt een lening voor je verbouwing mee bij je volgende hypotheekaanvraag. Een persoonlijke lening wordt bij het BKR geregistreerd en telt mee voor 2% van het oorspronkelijke bedrag per maand. Een lening van €20.000 telt dus als €400 per maand, en kost je bij een hypotheekrente van ongeveer 4,2% zo’n €80.000 aan hypotheekruimte. Ook als je al een groot deel hebt afgelost.
Een verhoging van je bestaande hypotheek wordt niet bij het BKR geregistreerd. Bij verkoop los je die gewoon af met de opbrengst van je huis. Ga je binnen enkele jaren verhuizen, dan kan dat een reden zijn om toch voor je hypotheek te kiezen, ondanks de eenmalige kosten.
Hoe elke lening en limiet meetelt en wat je ertegen kunt doen, lees je in hypotheek met een BKR-registratie. Heb je al leningen lopen die je wilt samenvoegen? Kijk dan bij lening oversluiten.
Lees ook
Veelgestelde vragen over een verbouwing financieren
Wat is de goedkoopste manier om een verbouwing te financieren?
Voor verduurzaming is de Energiebespaarlening van het Warmtefonds meestal het goedkoopst: 0% rente bij een verzamelinkomen tot €60.000. Voor andere verbouwingen is een persoonlijke lening vaak goedkoper bij bedragen tot €20.000 à €30.000, en je hypotheek verhogen bij grotere bedragen.
Wie krijgt 0% rente bij het Warmtefonds?
Huishoudens met een verzamelinkomen tot en met €60.000. Daarboven betaal je in 2026 ongeveer 3,6% tot 4,5% rente, afhankelijk van de looptijd.
Is de rente van een persoonlijke lening voor een verbouwing aftrekbaar?
Ja, als je het geld aantoonbaar gebruikt voor verbetering of onderhoud van je eigen woning en de lening annuïtair of lineair aflost in maximaal 30 jaar. Bewaar je facturen.
Kan ik ISDE-subsidie en een lening combineren?
Ja. Je financiert eerst het volledige bedrag, vraagt na de installatie de ISDE aan en lost met de subsidie extra af. Controleer vooraf of extra aflossen boetevrij kan.
Wat kost het om mijn hypotheek te verhogen?
Past het nieuwe bedrag binnen je hypotheekinschrijving, dan heb je geen notaris nodig; vaak wel een taxatie. Is het hoger, dan komen daar notaris- en meestal advieskosten bij.
Telt een verbouwingslening mee voor mijn volgende hypotheek?
Ja. Een persoonlijke lening telt mee voor 2% van het oorspronkelijke bedrag per maand. Een lening van €20.000 kan je zo ongeveer €80.000 hypotheekruimte kosten.
